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近日，继国有大行集体下调存款利率后，多家中小行陆续加入降息行列。其中，三、五年期定期存款利率成调整重点，调整后定存利率普遍在2%以下，降幅在10至20个基点。

与此同时，多家银行同步推出收益相对更高的大额存单产品吸引用户，以缓解利率下调带来的揽储压力。

9月13日下午，交通银行山东省分行在微信号发布了名为“‘薪’之所向，富足永享受”的广告。在正文中，该行表示，这款大额存单的1年期利率为1.40%，3年期利率为1.65%，20万元起售，销售时间从本月初截止至9月30日。

据财联社记者不完全统计，近一周来，除了上述国有大行、城商行外，还有少江苏银行无锡分行、山西左云农商行、广东华兴银行等多家银行机构通过官方微信号发布了大额存单的“兜售”公告，年利率从1.45%到1.8%不等。

大额存单的兴衰变迁

对此，有观点认为，大额存单犹如一个“夜壶”——银行在需要时将其取出使用，而在不需要时则被搁置一旁。这种说法并非夸大其词。

大额存单自2015年正式推出以来，曾是各大银行积极揽储的重要工具。彼时，银行业普遍面临存款紧张的局面，大额存单凭借较高的收益率和相对稳定的特性，迅速成为银行获取资金的有力手段，为银行的发展提供了重要支撑。

然而，近年来随着市场流动性逐步改善，银行对存款的需求明显下降，大额存单逐渐淡出了主流视野，不再像过去那样受到重视。

近两年来，大额存单呈现出两个显著的变化：

首先，利率持续下行。过去，部分银行的大额存单年化收益率可达4.18%以上，个别小型银行甚至可以达到5.4%以上。在那个阶段，大额存单因其较高的收益而备受市场青睐，尽管起存门槛高达20万元，仍吸引大量投资者争相购买。

第二个变化是大额存单产品逐步下线。

过去，大额存单曾是各大银行吸引存款的重要工具，但在近两年，其作用逐渐减弱，不少银行开始主动调整相关策略。尤其是在过去一年多的时间里，许多银行已取消发行三年期以上的大额存单，目前市场上流通的大多数产品以两年期以下为主。

更有部分银行直接全面停发大额存单各类产品。

大额存单之所以受到银行“冷落”，主要是因为其与普通定期存款相比，优势不再明显。当前两者利率基本持平，大额存单的高门槛（通常为20万元起存）使其在吸引力上难以超越普通定期存款。

然而，尽管大额存单的优势有所削弱，它在特定时期仍具有不可替代的作用。

近期为何多家银行上线“2字头”大额存单？

在存款利率近年来不断走低的背景下，具有保本保息属性且收益相对较高的大额存单受到储户热捧，一度成为银行揽储“利器”。

某专业人士表示，居民存款始终占据银行负债的大头，在监管部门对于存贷规模的考核压力下，银行机构要想扩张信贷，即便净息差压力巨大，也不得不重视“揽储”工作。因此，一些银行尤其是中小银行，阶段性发行大额存单并给予投资者相对高息，也是可以理解的。此外，尽管当前“存款搬家”成为热点，但对于稳健投资者来说，选择银行发售的大额存单，依然不失为一种明智的选择。

尽管存在季末考核压力，一方面银行并不愿意支付高额利息，严控大额存单始终是大趋势。另一方面，目前大额存单的发售已经部分“异化”。另外，大额存单也被一些银行看作是维护重点对公客户、私行客户的工具，一般会对一些重点客户进行配售，也当作一种福利。