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近日，多家银行纷纷对3年期、5年期的大额存单出手了！

据悉，当前作为“零售之王”的招商银行已率先将3年期、5年期的大额存单在银行APP下架；同时，如浦发银行、兴业银行等多家银行则称3年期大额存单额度已经售罄；此外，虽有部分银行APP页面仍能查找到相关产品，但也对大额存单的购买条件做出了限制。

在市场看来，当前中长期限大额存单“下架潮”背后主要在于银行净息差仍持续承压。同时，展望未来，银行仍有动力主动优化负债结构，将部分高息存款产品发行控制在较低水平。

多家银行下架长期大额存单

作为零售之王，如今的招行似乎也在嫌弃定期存款过多。近期市场有消息显示，招商银行不再发售新的三年期、五年期大额存单，成为社会热点。

记者登陆招商银行官方APP发现，在大额存单一栏，的确已经没有是三年期、五年期的大额存单业务。目前，在售的只有1个月、3个月、6个月、1年期、2年期的大额存单，而2年期到期付息、可转让的大额存单利息为2.15%。

从当前招商银行所能提供的“热销产品”来看，仅剩2年期以内的大额存单，且存款利率均在2.15%年化利率以下。而去年招商银行3年期的大额存款利率曾达到年化2.9%。

同时，记者也注意到，当前若想购买3年期大额存单，只能在该行APP的大额存单“转让专区”购买，但额度非常有限，且需要抢购。从转让产品利率看，剩余期限约2年2个月、额度300万元大额存单的年化利率为2.26%。5年期大额存单转让则无踪迹。

有招商银行客户经理表示，该行已经暂停3年期、5年期大额存单产品的额度。

不止招商银行，此前也有多家银行下架旗下大额存单产品。记者查阅多家银行app发现，多家银行已下架5年期大额存单产品，3年期的产品也逐渐停发。仅工商银行仍有5年期大额存单产品在售，产品利率为2.40%；兴业银行、江苏银行、中信银行、招商银行、北京银行已无新发的3年期大额存单额度；浦发银行仅有1款50万元起存的1年期大额存单产品在售，利率为2.00%。

某股份制银行工作人员对记者说，进入二季度，银行继续调整中长期大额存单产品的额度，不少品种可能仅在月初会有额度。目前银行存款额度高居不下，存款成本高企，在利率走低的情况下，银行资产端和负债端继续承压。

除减少新发额度，不少银行也在下调大额存单产品的利率，以应对利率下行的挑战。记者了解到，中国银行、农业银行、工商银行、建设银行20万元起存的3年期大额存单利率均为2.35%；平安银行3年期大额存单利率为2.5%，1万元起存的存款定期利率为2.6%，出现“倒挂”。

“3年前大额存单利率还接近5.00%，最近3年期满的客户，再去购买大额存单产品就没有任何优势了。”某国有行温州分行下属支行工作人员对记者说。

存款利率仍有下调的动力  

大额存单作为具备高利率优势的存款产品中的一种，在银行利润走低的当下，对大部分银行而言，维持高利率将成为负债端的“包袱”。

接受记者采访的业内人士认为，银行暂停新发三年及五年期大额存款额度、下调产品利率的主要原因是，在净息差有望进一步缩窄的压力下，压降资金成本以维持经营，调整大额存单等高息产品作为压降负债端成本，属于其中一步。

近期，多家上市银行高管在业绩发布会上也透露将优化资产负债结构。例如，中国银行副行长张毅表示，展望2024年，净息差仍将面临较大的压力。在负债端，该行将持续推动负债成本下降，促进低成本结算类资金的占比不断上升。同时，对高成本的存款压降力度加大，包括协议存款、结构性存款、三年期以上的大额存单等。

民生银行副行长兼董秘李彬也在业绩发布会上表示，目前整体的存款成本相对较高，要努力拓宽低成本稳定资金来源。

在多数专家看来，今年对银行业而言，压降高息存款规模、继续降低存款利率仍将是“主旋律”。光大金融市场部宏观组研究员周茂华指出，“只要目前银行负债成本及净息差压力不减，银行仍有动力主动优化负债结构，部分高息存款产品发行将控制在较低水平。”

此外，开源证券分析师刘呈祥预计银行将主动调结构，缩短存款久期、压降高定价存款占比。“2023年以来，中小银行持续压降结构性存款规模，此外，同期限大额存单和定期存款的利差逐渐收窄，银行对高定价存款的偏好程度不断下降。”