为什么高净值人士最后选择了保险金信托?

时间:2019/10/08 14:08:58尤斯财富

最近这些年,家族信托越来越成为私人银行客户以及高净值人士热议的话题,好像您不做个家族信托,都不好意思跟银行说自己是私行客户一样。家族信托越来越成为高净值人士的标准配置。


可是当我们私人财富管理的专业人士给高净值人士介绍家族信托时,往往客户最后选择落地的却是保险金信托,为什么会是这样子呢?


笔者结合自己的实践经验,今天就来和大伙聊一聊这个有趣的话题。为什么高净值人士更容易选择保险金信托?看一看您遇到的客户是不是也有这方面的想法。


希望先搭信托架构 未来再慢慢装资产


很多高净值人士都有参加过银行、信托公司、第三方理财机构、保险公司等举办的高端客户活动,也或多或少听说过家族信托,了解到家族信托对于财富传承、资产隔离、婚姻财富保护等等方面的好处。


另外也听到了默多克家族、李嘉诚家族、许世勋家族、沈殿霞、梅艳芳等很多境内外的豪门、名流人士都会设立家族信托的事。于是心中被种草,觉得按照自己的身价应该需要设置家族信托,同时也非常想尝试一下。


但如果您是用现金设立家族信托的话,按照监管机构的要求,高净值人士至少需要投入1000万资金。虽然我们很多客户非常有钱,但是资产大部分都在企业或者房产里边,他们希望先用少量的资金设立一个家族信托架构,未来再慢慢地把钱装进去。而保险金信托,如果是年金保单,一般总保费100万*5年即可设立,首期资金仅需100万就可以了,为那些想先体验信托架构的高净值人士提供了便利。


较低的资金门槛


上面讲到了如果是年金保单,只需要总保费500万就可以达到保险金信托的门槛了。假如是终身寿的话,资金要求更低,一般是500万保额就可以搭建信托架构。我们换算一下,一位30岁的客户,首年保费10万,20年缴费的终身寿就可以享有500万—600万的保额。


您想想每年10万元,就可以为自己的家人设立一个家族信托的架构了,这样的门槛要求,是不是很多的中产家庭都可以去设立。这样一来设置信托的资金门槛大大降低了。


较低的验资要求


高净值人士设立现金家族信托时,按照监管的要求需要提供合法资金的来源证明。很多客户出于对隐私的保护,并不愿意或不方便提供这些证明。


但是如果高净值人士可以先投保一张大额人寿保单,未来将保单的受益权装进信托,那么只要保单承保,信托公司就会认为保险公司在承保的过程中已经做了资金审核,受益权装信托时不再需要验资。整个过程验资要求会低很多,也便于保护高净值人士的隐私。


设信托时不希望别人知道


如果高净值人士是已婚状态,设立现金家族信托时往往还需要配偶签字,除非高净值人士自己能够证明自己设信托的资产属于个人财产。多一个人签字,也就意味着多一份商量、多一份异议。假如配偶不同意,那么这个信托就无法设立。但是高净值人士如果是购买人寿保单,投被保险人都是自己,未来对接信托时就只需要自己签字就可以了。


已经有保单可以对接


有一些高净值人士过去配置过很多年金保单或终身寿保单,其中的一些保单本身也是可以对接信托的,那么就意味着他们不需要再额外购买保单就可以搭建信托架构了。还有一些高净值人士过去可能购买过300万的年金保单,那么只需要再配置200万的产品就可以对接信托了。这也是很多客户会选择保险金信托的重要原因。


利用保单杠杆优势


现在很多高净值人士会购买终身寿对接信托,这样的保险金信托可以充分利用终身寿的杠杆优势在未来将更多的资金装进信托。可能某位客户首年保费仅20万元,但假如有一天他不能照顾家人时,终身寿的1000万保额资金会全部进入信托账户,照顾他亲人未来的生活。


这样的架构可以充分把保险和信托的优势发挥到最大,保单提供高额杠杆的人身保障,信托提供资产隔离及传承规划,不得不说这是一个非常聪明的选择。


高净值人士诸多的特殊目的


高净值人士选择信托还有一个很重要的原因就是诸多特殊目的,比如有年幼的子女需要照顾、一些亲人需要财务上的帮助和支持、一些代持的安排、或者是希望做完全的债务隔离等等。


聊了这么多,大概您已经了解为什么高净值人士会选择保险金信托来曲线救国了吧,但是这里需要声明的是:并不是说保险金信托比现金家族信托更好,而是我们需要根据客户的具体情况,量身为他定制方案。


有些高净值人士可能更适合做家族信托,甚至是海外信托。有些高净值人士可能现阶段比较适合做保险金信托。不管是哪种信托,笔者认为能够真正帮客户解决实际问题的方案就是好方案,您说是吧?


作者:刘 超 老 师
来源:沃 晟 法 商

责任编辑:xiam

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